Renkantis papildomą draudimą, kuris padėtų padengti išlaidas, kurių neapima privalomasis sveikatos draudimas, svarbu suprasti skirtingus tokių planų kainodaros būdus. Papildomo draudimo (Medigap) planų kainos gali būti nustatomos pagal kelis skirtingus metodus, o pasirinkimas gali ženkliai paveikti, kiek mokėsite dabar ir ateityje.
Papildomo draudimo planų tipai
Papildomą draudimą teikia privačios bendrovės, o kainodaros metodai paprastai skirstomi į tris kategorijas:
- Be amžiaus (bendros kainos) planai
- Pagal draudimo įgijimo amžių (issue-age)
- Pagal dabartinį amžių (attained-age)
Bendros kainos planuose draudimo įmokos visiems, pasirinkusiems tą patį planą jūsų mieste ar regione, yra vienodos – nepriklausomai nuo amžiaus ar lyties. Dėl to minėti planai socialiai teisingesni: jauni ir senjorai moka tiek pat. Tokius planus kol kas siūlo tik keletas valstijų.
Kuo skiriasi kainodara pagal „įgijimo amžių“ ir „dabartinį amžių“?
Pagal įgijimo amžių vertinamuose planuose draudimo kaina apskaičiuojama pasirašymo metu ir nepriklauso nuo to, ar po kelerių metų jums bus 70 ar 90 – pradžioje nustatyta įmoka, susieta su pirmojo draudimo įgijimo amžiumi, vėliau amžiaus keitimuisi nereaguoja.
Pavyzdžiui, jei draudimą įsigijote būdamas 65-erių, jūsų pradinis mėnesinis įmokos dydis ir toliau liks nepakitęs dėl jūsų amžiaus, net jei bėgant metams senstate. Tokius planus privaloma siūlyti tik kai kuriose valstijose.
Draudimo kainos didėja kartu su amžiumi
Attained-age draudimo planuose įmokos apskaičiuojamos pagal dabartinį asmens amžių. Tai reiškia, kad draudimo įmokos didės, jums senstant.
Pavyzdžiui, pasirinkę tokį planą 65-erių galėtumėte mokėti 100 eurų per mėnesį, tačiau sulaukę 75-erių už tą patį draudimą jau mokėsite, pavyzdžiui, 150 eurų per mėnesį. Toks būdas dažnai būna naudingas jaunesniems asmenims, nes pradinė kaina paprastai žemesnė, bet augant amžiui, įmoka taip pat didėja.
Ne visur privaloma siūlyti tik vieną kainodaros būdą – kartais galite rinktis, kuris variantas jums priimtinesnis. Tai leidžia lyginti skirtingų planų privalumus ir trūkumus.
Kas dar gali turėti įtakos įmokų dydžiui?
Nors endast attained-age planuose kaina susiejama su amžiumi, papildomo draudimo kaina laikui bėgant gali didėti ir dėl kitų veiksnių. Pavyzdžiui, įtaką gali turėti bendras kainų kilimas (infliacija), pasirinkto plano tipas (maža ar didelė franšizė), sveikatos būklė ar kitais metais bendrovės patirtos išlaidos.
- Ankstesniai sveikatos sutrikimai
- Naujas, brangesnis papildomo draudimo variantas
- Pakeistas pasirenkamojo plano dydis arba sąlygos
- Draudimo bendrovės patirtos kompensacijos už praėjusiais metais gydytus atvejus
Kas turi teisę į papildomą draudimą?
Jei jums sukako 65-eri ir pradedate naudotis pagrindiniu sveikatos draudimu, pirmąjį mėnesį ir dar 63 dienas po tam tikrų svarbių įvykių turite teisę į garantuotą papildomą draudimą. Šiuo laikotarpiu draudimo įmonė negali atmesti jūsų ar keisti kainos pagal jūsų amžių, lytį, sveikatos būklę ar anksčiau sirgtas ligas.
Pasibaigus šiam laikotarpiui, galimybė įsigyti papildomą draudimą gali priklausyti nuo vietos įstatymų. Kai kuriuose regionuose taikomos papildomos teisės įsigyti draudimą net ir pasibaigus pagrindiniam laikotarpiui, todėl visuomet verta pasitikrinti konkrečioje vietoje galiojančias nuostatas.
Ką verta įsidėmėti?
Renkantis papildomą sveikatos draudimą svarbu suprasti, kad attained-age planų įmokos su metais auga, o issue-age planų – lieka tokios pačios, kokios buvo draudimo pasirašymo metu. Jaunesniems asmenims attained-age planai pradžioje gali atrodyti patraukliai, bet bėgant metams įmokos padidės. Taip pat ne visi kainodaros metodai siūlomi visose valstijose, todėl rekomenduojama prieš pasirenkant įvertinti visas galimybes.
